民間借貸作為國家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，既需要規(guī)范，也需要保護(hù)。8月20日，最高人民法院發(fā)布規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

　　以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　

　　8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。

　　《規(guī)定》明確，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　為什么要大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限？民間借貸利率的司法保護(hù)上限是不是越低越好？如何對(duì)“職業(yè)放貸人”和高利轉(zhuǎn)貸做出限制？記者采訪了最高法相關(guān)負(fù)責(zé)人和專家學(xué)者。

　　為什么要大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限？

　　近幾年，每年約有200萬件民間借貸糾紛案件涌入人民法院，在目前法律或者行政法規(guī)沒有專門規(guī)范民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)、人民法院又不能“拒絕裁判”的情況下，如何劃定利率的司法保護(hù)上限，是人民法院公平公正處理民間借貸案件的前提條件。

　　“民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率下行，是當(dāng)前恢復(fù)經(jīng)濟(jì)和保市場(chǎng)主體的重要舉措?！弊罡呷嗣穹ㄔ簩徟形瘑T會(huì)副部級(jí)專職委員賀小榮說，如果當(dāng)事人約定的利息過高，不僅導(dǎo)致債務(wù)人履約不能，還可能引發(fā)其他社會(huì)問題和道德風(fēng)險(xiǎn)，所以世界上絕大多數(shù)國家都設(shè)置了利率保護(hù)的上限。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，對(duì)于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。

　　有專家指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會(huì)的融資成本必然會(huì)逐步下降，民間借貸的利率也將伴隨著國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩(wěn)定。

　　“通過多渠道改善正規(guī)金融部門的普惠金融服務(wù)，可以緩解民間借貸市場(chǎng)小微企業(yè)融資的壓力，降低融資成本。”北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平說，過高的利率保護(hù)上限不利于營造利率市場(chǎng)化改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場(chǎng)化改革的方向。最高法下調(diào)民間借貸利率的司法保護(hù)上限，對(duì)于促進(jìn)民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展具有積極意義。

　　近年來，有的民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進(jìn)行制度套利，有的甚至與網(wǎng)絡(luò)借貸、資管計(jì)劃、場(chǎng)外配資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復(fù)雜性。有專家指出，從長遠(yuǎn)來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　民間借貸利率的司法保護(hù)上限是不是越低越好？

　　賀小榮說，長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限一直是社會(huì)各界討論民間借貸問題時(shí)爭論的焦點(diǎn)。利率保護(hù)上限過高不僅達(dá)不到保護(hù)借款人的目的，且存在信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。但利率保護(hù)上限過低也可能會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，民間借貸的實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對(duì)合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會(huì)各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要。

　　“利率保護(hù)上限的下調(diào)也不宜過快、過大，民間借貸是一個(gè)非正規(guī)金融市場(chǎng)，應(yīng)該尊重金融規(guī)律的作用。調(diào)整法律保護(hù)的利率水平應(yīng)該努力在降低小微企業(yè)的融資成本和保護(hù)民間借貸的積極性之間求得平衡?！秉S益平說。

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